邮储银行日前发布公告称，拟自2022年2月16日起对信用卡的持有数量做出调整：同一客户在该行持有的信用卡有效卡片数量上限为5张(含5张)。

专家认为，“一人多卡”会消耗银行系统资源，无效卡、“睡眠卡”存在被不法分子利用的风险。未来银行信用卡业务将从“跑马圈地”进一步转化至精细化经营。

部分银行调整信用卡持卡量上限

邮储银行日前发布公告称，拟自2022年2月16日起对信用卡的持有数量做出调整：同一客户在该行持有的信用卡有效卡片数量上限为5张(含5张)，如已达上限数量，将无法成功申请新卡，客户可通过销卡的方式，将名下有效卡片数量降至5张以下(不含5张)，再次尝试申请。

这并非首家家限制同一客户信用卡持卡数量的银行。兴业银行曾在2021年7月发布公告称，开展个人开立多个信用卡账户的清理及新开立信用卡账户的数量限制工作，同一客户在兴业银行新开立信用卡账户时，持有该行当前状态正常的信用卡总数量不能超过8个。

业内人士认为，“一人多卡”会消耗银行系统资源。银保监会2021年12月发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》明确提出，银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期“睡眠”信用卡比率不得超过20%，整改后仍超出该比例的银行不得新增发卡。

“过去一段时间，银行大力发展信用卡业务，把发卡量作为重要考核指标。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，这一方面导致产生大量无效卡，是资源的浪费；另一方面也存在无效卡被不法分子利用等潜在风险。此外，大力发卡可能导致客户准入门槛下降、过度授信等问题，会加大银行的信用风险。

招联金融首席研究员董希淼表示，对持卡人来说，一定要理性使用信用卡，做“卡神”而不是“卡奴”。平时应量入为出，合理消费，切勿通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙。对信用卡透支一定要及时偿还，避免对信用记录造成负面影响。

告别“跑马圈地”时代

多位业内人士认为，作为银行零售转型的重要抓手，信用卡业务经历过去几年的迅速发展后，现已进入了存量竞争时代。

易观分析发布的报告显示，截至2021年6月末，信用卡在用发卡量为7.9亿张，同比增速为4.5%；主要13家银行同比均呈正增长。全国性大行在卡量上仍占据绝对优势，但整体增速放缓、趋于平稳，银行间呈现结构变化，越来越多的银行将重心从发卡获客将转向用卡消费、用户经营等方面。

某股份行信用卡中心人士对记者表示，信用卡业务在经历前几年的扩张后，整体市场已经趋于饱和，进入了存量竞争时代。不同银行风险偏好不同，客群准入门槛也有所差异，现在各行都在进行存量结构调整，有一些客户会自然流失，也会引进新的客户，通过结构的不断优化来实现信用卡整体的发展。

光大证券金融业首席分析师王一峰表示，从银行角度看，信用卡是为银行引入年轻优质客群的重要抓手，这类客群在财富管理、消费贷等综合零售业务上具有较好的挖掘空间，所以未来银行将继续加大信用卡业务投入力度，进一步拓展客户多元化金融产品和服务需求并撬动潜在增量客户。

王一峰强调，中长期看，居民消费信贷领域的市场竞争格局将从“蓝海”走向“红海”，未来客户获取、客群经营和风险控制将是金融机构建立竞争力的关键所在。信用卡也将从“跑马圈地”进一步转化至精细化经营，金融科技在拓展获客渠道、大数据风控及资产质量监测等方面的重要性也将更为突出。

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